◊

Уходит ключевой клиент. Сезон провалился. Поставщик поднял цены на 30%. Бухгалтер не сдала отчёт вовремя — штраф. Сотрудник сломал ногу. Реальность малого бизнеса — постоянные сюрпризы. Подушка — единственное что отличает выживших от остальных.

Что такое финансовая подушка

Это сумма на отдельном счёте, которой хватит покрыть постоянные расходы N месяцев, если выручка станет ноль. Не инвестиции, не оборотные деньги, не запас на закупку. Только спасательный круг.

Сколько должна быть

Минимум = Постоянные расходы × 3 месяца
База = Постоянные расходы × 6 месяцев
Запас прочности = Постоянные расходы × 9-12 месяцев
БизнесПодушка
Услуги, стабильный спрос3-6 месяцев
Розница, e-commerce6 месяцев
Сезонный (общепит, туризм)9 месяцев
Сильно сезонный (новогодний бизнес)12 месяцев

Что считать постоянными расходами

Только то что нельзя выключить:

  • Аренда
  • Оклады команды и твой фикс
  • Бухгалтер, юрист
  • Обязательные подписки (CRM, домен, хостинг)
  • Налоги фиксированные (страховые ИП, аренда)
  • Связь, охрана, минимальная коммуналка

НЕ закладывать: закупку товара, маркетинг, бонусы, всё что в кризис перестают делать.

Где хранить

  1. Накопительный счёт с быстрым доступом. Снять за день. Процент маленький, но это не инвестиции.
  2. Вклад с расходными операциями. Часть денег под небольшой %. Если внезапно надо — снимаешь без потерь.
  3. Короткие облигации или ОФЗ. Часть денег с доходностью выше депозита. Срок до года.
Никакого инвестирования в акции, крипту или длинные облигации. Подушка должна быть доступна в день когда понадобится, без потерь.

Как копить

  1. Открой отдельный счёт. Любой банк, главное чтоб не путать с операционным.
  2. Каждый месяц после расчёта прибыли — сначала на подушку, потом всё остальное.
  3. Откладывай 10-20% прибыли. За 12-18 месяцев соберётся базовая подушка.
  4. Не трогай для инвестиций в рост — на это отдельная статья.

Главные ошибки

  • «Подушка не нужна, у меня стабильно». Стабильность — иллюзия. 90% малых бизнесов разорились именно после фразы «всё стабильно».
  • Трогать подушку на закупку или маркетинг. Если нет денег на рекламу — режь маркетинг, а не подушку.
  • Инвестировать подушку в акции/крипту. Когда понадобится — рынок будет внизу, потеряешь часть.

Подушка — первый шаг к устойчивости

На марафоне разбираем как собрать подушку за 6-12 месяцев из текущей прибыли, не урезая бизнес.

Посчитать свою подушку →
КАЛЬКУЛЯТОР

Посчитай свою подушку

3 уровня: минимум, база, запас прочности.

Открыть калькулятор →

Частые вопросы

Сколько должна быть подушка для малого бизнеса?
Минимум 3 месяца постоянных расходов. Оптимум 6 месяцев. Для сезонных бизнесов 9-12 месяцев.
Где хранить подушку?
Отдельный накопительный счёт с быстрым доступом. Никакого инвестирования в акции и крипту.
Когда начинать копить подушку?
Сразу после точки безубыточности. Откладывай 10-20% прибыли каждый месяц. За 12-18 месяцев соберётся базовая подушка.
Можно ли использовать подушку для роста?
Нет, это нарушает её функцию. Для инвестиций в рост (новый магазин, оборудование) — отдельная статья.