Заблокировали счёт по 115-ФЗ: что делать в 2026

Что такое 115-ФЗ

115-ФЗ — закон о противодействии легализации доходов (антиотмывание). По нему банк обязан следить за операциями клиентов и отчитываться в Росфинмониторинг.

С 2022 года работает система «Знай своего клиента» (ЗСК) от ЦБ — единый «светофор»:

• Зелёный — всё чисто, операций не тормозят
• Жёлтый — банк смотрит внимательно, но работать даёт
• Красный — операции остановлены, счёт де-факто заморожен

Уровень риска банк передаёт в ЦБ — и другие банки его видят. С красным светофором тебя не пустит НИ ОДИН банк России.

За что попадают в красный

1. Обналичка. Снимаешь наличкой больше 30% оборота — первый повод.
2. Транзит. Деньги пришли — через день ушли на другой ИП/ООО. Средний остаток на счёте у тебя пустой.
3. Разные несвязанные ОКВЭДы. Строительство + IT + продажа стройматериалов — банк думает что деньги за одно, а платят как за другое.
4. Работа с «помойками». Один из контрагентов оказался фирмой-однодневкой — проблемы у тебя.
5. Массовый гендиректор/адрес. Твой директор числится в 20 компаниях. Адрес — массовая регистрация.
6. Оплата НДФЛ и взносов сильно меньше нормы. Оборот 5 млн, а по людям платишь как с 300 тыс.
7. Платежи в выходные и по ночам. Автоматически подсвечивается.

Как понять что попал

Признаки блокировки:

• Пришло письмо от банка с требованием документов по конкретной операции (обычно даётся 3–5 рабочих дней)
• Отключён интернет-банк или заблокирован вход
• Карту заблокировали, снять наличные нельзя
• Платежи «в обработке» больше суток
• Приходит статус «отказ» при любой попытке перевода

Проверить свой уровень риска в ЗСК: платформа zsk.cbr.ru — вход по номеру телефона руководителя. Показывает светофор от ЦБ + причину если жёлтый/красный.

Порядок действий

1. Прочитай запрос банка внимательно. Там указано какие документы нужны и по каким операциям.
2. Собери документы за 3 рабочих дня. Обычно нужны: договоры, акты, накладные, счета, деловая переписка, фото товара/услуги.
3. Загрузи через ЛК банка — всегда сохраняй скан подтверждения о принятии документов.
4. Если банк отклонил — пиши жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ через cbr.ru. Срок рассмотрения 20 рабочих дней. У комиссии полномочия обязать банк реабилитировать.
5. Одновременно открой счёт в другом банке. С зелёным светофором тебя примут. Начинай работать через него, а старый разблокируешь параллельно.

Что писать в объяснении

Банку и комиссии ЦБ нужна логика. Голых «я честный» не хватит.

Обязательно раскрой:

• Суть бизнеса (одним абзацем)
• Как ты нашёл этого контрагента
• Что именно сделал (услуга/товар) — с фото или ссылками
• Как контрагент оплатил и почему такая сумма
• Почему выводил наличкой если выводил (аренда, покупка сырья, зарплата «в конверте» НЕ пиши)

Прикрепи: договор, акт выполненных работ, счёт на оплату, переписку с контрагентом (Telegram/WhatsApp скриншоты подходят), фото товара/точки/сотрудников за работой.

Профилактика

1. Оборот НДФЛ и взносов минимум 0,9% от оборота — норматив ЦБ. Если платишь меньше — банк подсвечивает.
2. Наличка — не более 30% от оборота. Лучше 10–15%.
3. Не переводи деньги с бизнес-счёта на свою личную карту большими суммами. Если ИП — оформи как «доход ИП», не как «выплата».
4. Пиши подробное назначение платежа. Не «за услуги», а «оплата по акту № 15 от 10.05.2026 за разработку макета сайта, договор № 7 от 05.05.2026, без НДС».
5. Держи оборотку хотя бы 3–7 дней. Пришло — уходит через неделю, не через час.
6. Проверяй контрагентов до оплаты. В выписке ЕГРЮЛ, на сайте ФНС «Прозрачный бизнес», в Контур.Фокус.
7. Не принимай платежи с карт физлиц на бизнес-счёт большими суммами без чётких оснований (договор, акт).

Сроки и стоимость решения

Реалистично: первое разбирательство с банком — 2 недели. Жалоба в ЦБ — ещё месяц. Если получил красный светофор — готовься к 2–3 месяцам возвращения себе доступа ко всем банкам.